איך מעלים דירוג אשראי ומקבלים תנאים טובים יותר מהבנק?

דירוג אשראי גבוה מאפשר קבלת מימון בתנאים טובים, ומעניק גמישות פיננסית וביטחון שתוכלו לעמוד בהוצאות שוטפות ועתידיות. לעומת זאת, דירוג נמוך עלול לסגור דלתות רבות ולייקר משמעותית את עלות המחייה. רוצים להבין איך מעלים דירוג אשראי בצורה אפקטיבית, ומהם הפרמטרים המרכזיים שצריך לשפר? הינה כל מה שצריך לדעת.

מהו דירוג אשראי ולמה הוא כל כך חשוב?

דירוג אשראי הוא ציון מספרי המייצג את רמת הסיכון שהמלווים מוכנים לקחת כאשר הם מאשרים לכם מסגרות אשראי, הלוואות או מסלולי מימון. בישראל, הדירוג נע בין 0 ל-1000 ונבנה על בסיס נתונים הנאספים במאגר בנק ישראל – כולל היסטוריית תשלומים, חובות פתוחים, שימוש בכרטיסי אשראי, בקשות להלוואות ועוד. ככל שהדירוג גבוה יותר, כך הסיכוי שיאשרו לכם הלוואות בתנאים טובים יותר עולה.

החשיבות של הדירוג מתבטאת בכל נקודת מגע פיננסית מול גופים מממנים – משכנתאות, רכישת רכב, פתיחת חשבון עסקי או קבלת כרטיס אשראי. דירוג נמוך יכול להביא לדחייה אוטומטית של בקשה להלוואה או לדרישות מחמירות כגון ערבים וביטחונות. גם במקרים שבהם כן מאשרים הלוואה, התנאים יהיו פחות טובים – ריביות גבוהות, מסגרות אשראי מוגבלות ותנאי החזר פחות נוחים.

פרמטרים שמשפיעים על דירוג האשראי

אם אתם שואפים להבין איך מעלים דירוג אשראי באופן שיטתי, חשוב להכיר את מרכיבי הציון:

1. היסטוריית תשלומים (35%) – האם עמדתם בהתחייבויות שלכם לאורך זמן. כל איחור מעל 30 יום פוגע, במיוחד אם מדובר במשכנתאות או הלוואות גדולות.
2. יחס חוב להכנסה (30%) – ככל שהחובות מהווים נתח קטן יותר מההכנסה החודשית, כך הדירוג ייטיב איתכם. יחס מתחת ל-30% נחשב מיטבי.
3. וותק האשראי והמגוון שלו (15%) – אשראי שנוהל לאורך שנים נותן נקודות זכות. ניהול נכון של הלוואות, כרטיסי אשראי, ומשכנתאות יחד מספק תמונה ברורה לגבי האמון שניתן לתת בכם.
4. בקשות חדשות (10%) – ריבוי בקשות אשראי בזמן קצר משדר חוסר יציבות.
5. שימוש באשראי (10%) – גם בלי חריגה ממסגרות, שימוש גבוה מדי נתפס כסיכון.

הבנת הנוסחה הזו תעזור לכם למקד מאמצים במקומות הנכונים.

איך מעלים דירוג אשראי באמצעות תכנון פיננסי נכון?

שיפור דירוג אשראי הוא תהליך שמתחיל בהתנהלות שוטפת ואחראית לאורך זמן. תשלום חובות במועד הוא הצעד החשוב ביותר – אפילו איחור של כמה ימים יכול להירשם לרעתכם. הקפדה על הוראות קבע או תזכורות קבועות תעזור לכם לא לפספס תאריכי חיוב. היסטוריה של עמידה בהתחייבויות מוכיחה שאתם אמינים, ומעלה את הדירוג שלכם.

שימוש חכם במסגרות אשראי הוא גורם קריטי נוסף. כדאי לשמור על רמת שימוש של עד 30% מהמסגרת המאושרת – למשל, אם יש לכם מסגרת של 15,000 ש"ח, עדיף לא לעבור שימוש של 4,500 ש"ח. כמו כן, סגירת כרטיסים ללא חוב עשויה דווקא להזיק לדירוג – כרטיסים וותיקים מוסיפים ליציבות הדירוג, גם אם אתם כמעט ולא משתמשים בהם.

בהקשר של בקשות אשראי – הגבלת כמות הבקשות שאתם מגישים בטווח קצר תמנע פגיעות מיותרות בדירוג. כשאתם מתכננים לבדוק מספר הצעות לאותה הלוואה, עשו זאת בתוך טווח של שבועיים, כך שהמערכת תזהה זאת כתהליך השוואה אחד. אם אתם מגישים בקשות שוב ושוב ונתקלים בסירוב, חשוב להבין שכל אחת מהבקשות יוצרת רישום בדוח האשראי – מה שעלול לפגוע בדירוג גם אם לא אושרה בפועל. לכן, לפני שממשיכים להגיש בקשות נוספות, כדאי לשקול ייעוץ משכנתא למסורבים, שיכול לסייע במציאת פתרונות מימון חלופיים תוך שיפור הדירוג הקיים, וללוות אתכם בתהליך שיקום שיגדיל את הסיכוי לאישור בהמשך.